唐钧：为完全失能老人做“护联网”

　　近年来，虽然各界对我国快速老龄化进程中的老年服务问题十分关注，但仍然存在目标不清晰，切实有效的对策不足等缺陷。目前老年服务方面存在的问题很多，但最突出的有两点：

　　一是对最为困难的失能老人关注不够。在目前2亿多60岁以上老年人中，失能老人约为4000万人，占老年人总数的20%；其中完全失能的老人约有1000万左右，占5%。老人一旦完全失能，不但自身痛苦不堪，还会牵累整个家庭。

　　二是老年服务机构的运营陷入恶性循环。近年来，老年服务机构提供的床位数虽有大幅增长，但入住的老年人却增加不多。因此，床位利用率从2010年的71%下降到2013年的62%。

　　失能老人，尤其是完全失能老人迫切需要机构服务，但是我国大约60%—70%老人的支付能力不足。2015年，8000万企业退休人员的养老金已增加到月平均2200多元。但对老年服务机构调查的结果表明，即使仅仅以成本核算，完全失能老人长期照护的费用每月也需要2800—3500元。形成如此窘境的原因是老年人的支付能力不足，导致潜在需求不能转变为有效需求。

　　根据这些数据，中国社科院政策研究中心课题组设计了一个保险方案，如果暂且不考虑通货膨胀和经营成本，以2015年不变价计算的基金积累情况如下：按复利5%计算，40岁一次性交3万元，50岁交5万元，60岁交8万元，70岁交13万元，均可在79岁时积累到20多万元。如果取生存期44个月，每月支出4000元，则总共需要18万元。以上计算说明，此保险方案应该具有可行性和可操作性。

　　此次提出的完全失能老人长期照护保险方案，有可能为“十三五”期间的老年服务打开一个突破口。此方案与以往单纯的保险产品不同，是一个试图将商业保险与社会服务无缝链接的市场化运作的民生保障项目。首先要实现的是市场化的保险公司和老年服务机构的链接。以这个链接为基础，还可以将其他老年服务，如康复服务、心理咨询服务、健康管理等，以及各种老年用品，如电子产品、信息产品、生活辅具等有效地串联到一起。此平台进一步发展，则有可能形成一个以老年长期照护为核心的类似“阿里巴巴”的“护联网”。