养老金改革后的新机：个人养老保障业务曙光显现

　在2014年跨入2015年的交界，养老金改革方案的落地成为市场最为关注的话题之一。而养老金改革带来的影响方方面面，就商业保险方面的影响而言，改革腾挪的空间则给个人养老保障业务带来曙光。

　　就产品和人群分层而言，个人养老保障业务需求分普通人群和高净值人群两个层面分析。产品形式上，除了最基本的养老储蓄外，商业养老保险、养老信托和一些创新的养老产品亦值得关注。就不同人群对于养老保障的不同选择而言，可以由公务员小白和私企老板刘总最近的两个小故事来一探究竟。

　　公务员小白：“养老金并轨后的心声”

　　小白，某一线城市公务员，年龄30，参加工作5年。作为养老金改革中受影响最大的人群中的一员，小白最近开始有了前所未有的焦虑。

　　“改革后我算了一笔账，并轨前我每个月缴纳养老金0元，到手工资是5000元，退休后每个月能领取的退休金是4500元；并轨后，每个月我要缴纳400元的养老金和200元的职业年金，到手工资就是4400元，退休后领取的退休金包括四个部分分别是基本养老金1750元、个人账户养老金1036元、职业年金1554元还有并未确定的过渡性养老金，加起来总额是4340 。”

　　其实养老金并轨只是让小白忽然产生了危机意识，小白最近闲暇时做的最多的事情就是咨询保险中介，选择一些能够补充自己觉得基本养老保险不足以覆盖的部分。

　　“我是缺乏安全感又顾家的巨蟹座，所以特别需要一种安全感，我的目标是覆盖养老保障需求的30%左右。”小白笑言。在小白的案头，陈列着各种保险产品的宣传单页，但他说眼花缭乱确实很难选择。

　　小白只是缺乏养老保障需求的无数人中的很普通的一员，养老金改革对于企业年金和补充型商业养老保险带来的空间毋庸置疑，而在养老金改革中市场亦纷纷看好养老制度改革过程中为商业保险市场腾挪的空间。

　　数据来看，2014年3季度我国企业年金规模7092亿，参与人数2210万，企业年金的企业数量72171个。2013年底我国城镇基本养老保险参与人数3.22亿，基金总收入22680亿，支出18470亿，累计结余28269亿。而商业养老保险的空间也可大致估算。

　　对于商业养老保险的优势则可由网络一个段子来感受下，“